cropped-FullLogo_Transparent.jpg

Вам в FIRE ничего не светит!

Давайте сегодня обсудим арифметику FIRE, тема во всех смыслах горячая, поэтому по интернетам очень много разговоров про раннюю пенсию. В большинстве случаев все они построены на каких-то мотивационных постах и картинках о том, что не стоит работать на дядю, вот тут взял и накопил. Но так ли это легко?

Адепты FIRE уже давно посчитали, что безопасной нормой проедания сбережений является 4%, это позволит вам не так активно уменьшать капитал и часть текущего роста оставлять в рынке для опережения инфляции.

Эта цифра ничего не говорит, ровно до тех пор, пока вы не сели и не посчитали для себя свой план выхода на раннюю пенсию. Можете посмотреть на мой пример в таблицах Google.

В расчете ваш доход равен 1 млн в год, ровно столько же у вас есть текущих накоплений.

Норма сбережений выбрана 60%, что на самом деле очень много. При сохранении таких темпов, самый ранний выход на полное покрытие текущих расходов с рынка возможен через 9 лет. Вам предстоит накопить капитал равный 8 ваших годовым доходам, при ожидаемой доходности в 8%, что пока еще кажется нормальным для рублевых активов и скорее всего будет меньше для активов из развитых стран(EUR, USD).

Однако, надо помнить, что рынки не всегда стабильны и хорошо бы иметь хотя бы 15-25% запаса прочности. В таком случае потребуется держаться предложенного плана по сбережениям в течении 11 лет. Чтобы осознать насколько для вас далека финансовая независимость, попробуйте прожить хотя бы один месяц с такой высокой нормой сбережений, это может оказаться не по силам многим.

Очень быстро становится понятно, что такая схема работает при высоком уровне дохода, за которым не вырос уровень потребления. Глядя на статистику по средней зарплате в РФ(в 2020 году она составила 35,3 т.руб.), становится понятно, что финансовая независимость это удел очень немногих.
Снимок экрана 2021-09-10 в 09.55.39
Обратите внимание, что при увеличении/уменьшении нормы сбережений, если она находится где-то вокруг 50% +/10% копить все равно придется долго:
  • при норме сбережений 40% - 20 лет до паритета расходы/доход и 23 года до выхода с запасом в доходах 20-25%
  • при норме сбережений 50% - 14 лет до паритета расходы/доход и 16 лет до выхода с запасом в доходах 20-25%
  • при норме сбережений 60% - 9 лет до паритета расходы/доход и 11 лет до выхода с запасом в доходах 20-25%
Здесь как и везде в финансах в какой-то момент начинает проявлять себя сложный процент, уже с 4 года доходы с рынка начинают перекрывать более половины ваших прогнозируемых расходов. 9 или 20 лет до финансовой независимости - звучит довольно много, а вот 4 года до того, чтобы обеспечить себе стабильный и довольно существенный пассивный доход равный половине ваших расходов - уже совсем другой разговор.

У подхода с быстрым выходом на финансовую независимость есть сразу несколько очень крупных минусов.

Во-первых, рынок может сыграть с вами очень злую шутку, если бы вы были уже на половине своего пути и вошли в кризис 2008-09 гг, ваш план потребовал бы существенного пересмотра в сторону увеличения рабочих лет. Хуже, если бы вы в этот момент уже начали проедать свой капитал. Совсем забыть про работу тогда не получится.

Во-вторых, многие российские блогеры забывают о том, что участники движения FIRE в США поголовно имеют собственные дома. Они выбирают районы подешевле, но имеют свою недвижимость, полностью очищенную от долгов, что снижает их ежемесячные регулярные затраты. У нас же сейчас очень популярно мнение о том, что вложения в недвижимость - это такой удар по собственным доходам, который совершать попросту глупо.

Бабайкин у меня на интервью прямым текстом говорит об этом.

Поделюсь своими мыслями на этот счет, чтобы стало понятно как живу сам - у нас есть собственная квартира, которая сдается в наем, мы же семьей живем в квартире побольше, доплачивая небольшую сумму для оплаты аренды. Решение это мы принимали в 2019 году, и основывались на том, что пока не выбрали школу для детей, нет смысла покупать квартиру. Придется или возить потом детей каждое утро, или затем заниматься покупкой новой недвижимости и полным спектром с ремонтом, выездом из своей квартиры на время ремонта и продажи и тд.

Эта мысль про пожить в арендованной квартире, разобраться с выбором школы(это все же слот времени в нашей жизни на 10+ лет), появилась еще до выхода книги Сергея Смирнова Бетонное казино, где ровно об и многом другом идет речь. Обязательно прочитайте.

Недвижимость удивительный актив, она может одновременно выступать и активом и пассивом. Мне привычнее подход, когда недвижимость для жизни я отношу к потреблению. Да, цена настолько дорога, что ее не вписать в бюджет расходов на месяц, но мы потребляем ее часть ежемесячно, как телефон, продукты и тд. В случае аренды, это платежи арендодателю, с ипотекой это выплата банку. При подходе, что недвижимость это часть потребительской корзины, мысль о том, что это плохое вложение звучит не логично. Мы же не считаем возврат инвестиций с буханки хлеба или колбасы, верно?

Вот теперь возвращаемся к нашему расчету финансовой независимости, в моей таблице Google уже указано, что есть актив в виде недвижимости на момент начала гонки за FIRE. Если же вы еще не закрыли этот вопрос, логично было бы об этом подумать хорошенько, вписать расходы в свой финансовый план и в очередной раз удивится, насколько мы все далеки от финансовой независимости.

Та самая грустная мысль, которую не говорят хайповые блогеры - вам в FIRE ничего не светит, но попробовать стоит.
custom custom youtube custom custom custom