Вам в FIRE ничего не светит!
|
Давайте сегодня обсудим арифметику FIRE, тема во всех смыслах горячая, поэтому по интернетам очень много разговоров про раннюю пенсию. В большинстве случаев все они построены на каких-то мотивационных постах и картинках о том, что не стоит работать на дядю, вот тут взял и накопил. Но так ли это легко?
|
Адепты FIRE уже давно посчитали, что безопасной нормой проедания сбережений является 4%, это позволит вам не так активно уменьшать капитал и часть текущего роста оставлять в рынке для опережения инфляции.
|
Эта цифра ничего не говорит, ровно до тех пор, пока вы не сели и не посчитали для себя свой план выхода на раннюю пенсию. Можете посмотреть на мой пример в таблицах Google.
|
В расчете ваш доход равен 1 млн в год, ровно столько же у вас есть текущих накоплений.
|
Норма сбережений выбрана 60%, что на самом деле очень много. При сохранении таких темпов, самый ранний выход на полное покрытие текущих расходов с рынка возможен через 9 лет. Вам предстоит накопить капитал равный 8 ваших годовым доходам, при ожидаемой доходности в 8%, что пока еще кажется нормальным для рублевых активов и скорее всего будет меньше для активов из развитых стран(EUR, USD).
|
Однако, надо помнить, что рынки не всегда стабильны и хорошо бы иметь хотя бы 15-25% запаса прочности. В таком случае потребуется держаться предложенного плана по сбережениям в течении 11 лет. Чтобы осознать насколько для вас далека финансовая независимость, попробуйте прожить хотя бы один месяц с такой высокой нормой сбережений, это может оказаться не по силам многим.
|
|
Очень быстро становится понятно, что такая схема работает при высоком уровне дохода, за которым не вырос уровень потребления. Глядя на статистику по средней зарплате в РФ(в 2020 году она составила 35,3 т.руб.), становится понятно, что финансовая независимость это удел очень немногих.
|
|
|
Обратите внимание, что при увеличении/уменьшении нормы сбережений, если она находится где-то вокруг 50% +/10% копить все равно придется долго:
|
- при норме сбережений 40% - 20 лет до паритета расходы/доход и 23 года до выхода с запасом в доходах 20-25%
- при норме сбережений 50% - 14 лет до паритета расходы/доход и 16 лет до выхода с запасом в доходах 20-25%
- при норме сбережений 60% - 9 лет до паритета расходы/доход и 11 лет до выхода с запасом в доходах 20-25%
Здесь как и везде в финансах в какой-то момент начинает проявлять себя сложный процент, уже с 4 года доходы с рынка начинают перекрывать более половины ваших прогнозируемых расходов. 9 или 20 лет до финансовой независимости - звучит довольно много, а вот 4 года до того, чтобы обеспечить себе стабильный и довольно существенный пассивный доход равный половине ваших расходов - уже совсем другой разговор.
|
У подхода с быстрым выходом на финансовую независимость есть сразу несколько очень крупных минусов.
|
Во-первых, рынок может сыграть с вами очень злую шутку, если бы вы были уже на половине своего пути и вошли в кризис 2008-09 гг, ваш план потребовал бы существенного пересмотра в сторону увеличения рабочих лет. Хуже, если бы вы в этот момент уже начали проедать свой капитал. Совсем забыть про работу тогда не получится.
|
Во-вторых, многие российские блогеры забывают о том, что участники движения FIRE в США поголовно имеют собственные дома. Они выбирают районы подешевле, но имеют свою недвижимость, полностью очищенную от долгов, что снижает их ежемесячные регулярные затраты. У нас же сейчас очень популярно мнение о том, что вложения в недвижимость - это такой удар по собственным доходам, который совершать попросту глупо.
|
Поделюсь своими мыслями на этот счет, чтобы стало понятно как живу сам - у нас есть собственная квартира, которая сдается в наем, мы же семьей живем в квартире побольше, доплачивая небольшую сумму для оплаты аренды. Решение это мы принимали в 2019 году, и основывались на том, что пока не выбрали школу для детей, нет смысла покупать квартиру. Придется или возить потом детей каждое утро, или затем заниматься покупкой новой недвижимости и полным спектром с ремонтом, выездом из своей квартиры на время ремонта и продажи и тд.
|
Эта мысль про пожить в арендованной квартире, разобраться с выбором школы(это все же слот времени в нашей жизни на 10+ лет), появилась еще до выхода книги Сергея Смирнова Бетонное казино, где ровно об и многом другом идет речь. Обязательно прочитайте.
|
Недвижимость удивительный актив, она может одновременно выступать и активом и пассивом. Мне привычнее подход, когда недвижимость для жизни я отношу к потреблению. Да, цена настолько дорога, что ее не вписать в бюджет расходов на месяц, но мы потребляем ее часть ежемесячно, как телефон, продукты и тд. В случае аренды, это платежи арендодателю, с ипотекой это выплата банку. При подходе, что недвижимость это часть потребительской корзины, мысль о том, что это плохое вложение звучит не логично. Мы же не считаем возврат инвестиций с буханки хлеба или колбасы, верно?
|
Вот теперь возвращаемся к нашему расчету финансовой независимости, в моей таблице Google уже указано, что есть актив в виде недвижимости на момент начала гонки за FIRE. Если же вы еще не закрыли этот вопрос, логично было бы об этом подумать хорошенько, вписать расходы в свой финансовый план и в очередной раз удивится, насколько мы все далеки от финансовой независимости.
|
|
Та самая грустная мысль, которую не говорят хайповые блогеры - вам в FIRE ничего не светит, но попробовать стоит.
|
|
|
|
